Les documents types… n'apportent pas d'amélioration au plan civil

La rente viagère tirée d’un capital… se calcule très simplement

Sans doute vous êtes-vous déjà posé la question de savoir quelle rente vous permettrait de percevoir à vie un capital donné. Ou à l’inverse quel capital il vous faudrait mobiliser pour atteindre tel niveau de rente.

Lorsqu’un assureur calcule à partir d’un capital la rente viagère qu’il va vous servir, il se base sur votre espérance de vie : pour les femmes qui ont en 2021 entre 40 et 70 ans, elle est de 93-94 ans ; pour les hommes, c’est 89-90 ans.

Dans la période actuelle de taux nuls et de fin des « taux techniques » (qui anticipaient le rendement sur les rentes versées), le calcul est devenu très simple. Il suffit de diviser le capital par le nombre d’années jusqu’à cet âge espéré.

Un homme de 60 ans qui dispose de 100.000 € en 2021 pourrait en tirer une rente annuelle de 100.000 / 30 = 3.333 € à vie. L’assureur est gagnant si la personne décède avant cet âge moyen, mais c’est tout bénéfice pour celui qui deviendra centenaire.

Si votre assureur vous propose un montant différent, c’est une question de frais. Une pratique moyenne de 5% de frais sur les rentes versées est fréquente. Dans notre exemple, c’est une somme d’environ 3.150 € qui devrait être servie à vie.

Vous pouvez ainsi estimer très simplement les enjeux économiques de différentes stratégies patrimoniales : mettre en balance les sorties en rente ou en capital d’un plan d’épargne retraite ; comparer la rente viagère tirée d’une somme d’argent reçue, avec le revenu foncier de l’investissement immobilier qui vous est proposé, etc…

Bien entendu, il faut dans tous les cas tenir compte de la fiscalité, souvent différente d’une solution à l’autre. Mais cela donne des ordres de grandeur qui - on l’aura compris - dépendent avant tout de votre âge au moment de l’opération.

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