Votre livret A… ne vous rapporte pas ce que vous pensez !

Vous savez certainement que le taux du livret A est passé à 2,4% au 1er février. Mais est-ce que cette rémunération est bien celle que vous croyez ?

Le taux annoncé est un taux fixe annuel, qui ne rémunère pas de suite les intérêts acquis en cours d’année : ils seront crédités au 1er janvier de l’année qui suit. Les 0,25% d’intérêts que vous avez acquis en conservant votre argent sur le livret A en janvier 2025, par exemple, ne seront crédités sur votre livret qu’en janvier 2026. Cela représente une différence qui se creuse au fil du temps par rapport à un rendement à intérêts composés immédiats.

En fait, les intérêts sont calculés par quinzaine. Une somme est rémunérée de 0,10% (1/24ème de 2,40%) lorsqu’elle est conservée un demi-mois sur votre livret A. C’est surtout ce principe des intérêts par quinzaine qui est pénalisant. Ce que vous déposez ne rapporte qu’à partir du prochain 1er ou 16 du mois et ce que vous retirez cesse de produire des intérêts depuis le 15 ou la fin du mois précédent !

Imaginons que vous versiez une somme de 1.000 € sur votre livret le 2 mars après avoir perçu votre salaire, en espérant que cet argent travaille un peu avant de le reverser sur votre compte le 28 mars pour les dépenses débitées en fin de mois. Votre versement du 2 mars ne commence à porter intérêt qu’à compter du 16 mars, et votre retrait de la même somme du 28 mars cesse de produire des intérêts le 15 mars. Au final, l’opération ne vous a rien rapporté !

Le livret A (comme son alter ego le LDDS) n'est pas le placement idoine pour les disponibilités à court terme comme on vous l’a souvent ressassé. Une SICAV monétaire, par exemple, est en ce sens bien mieux adaptée.

Quoi qu’il en soit - on l’a déjà suffisamment répété ici - il y a bien mieux que le livret A, tant en terme de rendement que de conditions successorales. Et pourtant, rappelons-le, en dépit du bon sens, beaucoup d’épargnants le maintiennent au plafond jusqu’à la fin de leur vie…

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